貸款攤還詳解：月付款的運作原理
當你申請房貸或汽車貸款時，每月還款金額保持不變，但本金與利息的比例會隨時間大幅變化。在前幾年，大部分還款都用於支付利息。到了最後幾年，幾乎所有款項都用於償還本金。理解這種模式——也就是攤還——能幫助你做出更好的財務決策。
什麼是攤還？
攤還是將貸款分攤為等額定期付款的過程。每期付款涵蓋兩個部分：
- 利息：借款的成本（按剩餘餘額計算）
- 本金：實際的債務減少
由於利息是按遞減餘額計算的，每次付款中的利息部分會逐漸減少，而本金部分則逐漸增加。
攤還公式
固定利率貸款的月付款（M）計算方式為：
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
其中：
- P = 本金（貸款金額）
- r = 月利率（年利率 ÷ 12）
- n = 總付款次數（年數 × 12）
計算範例
貸款：$300,000 房貸，年利率 6.5%，期限 30 年
P = 300,000
r = 0.065 / 12 = 0.005417
n = 30 × 12 = 360
M = 300,000 × [0.005417 × (1.005417)^360] / [(1.005417)^360 - 1]
M = 300,000 × [0.005417 × 6.9913] / [6.9913 - 1]
M = 300,000 × 0.037877 / 5.9913
M = $1,896.20
使用我們的貸款計算機即時計算你的貸款還款金額。
攤還明細表
以下是我們 $300,000 範例中前幾期和最後幾期的還款明細：
| 期數 | 還款金額 | 本金 | 利息 | 剩餘餘額 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,896 | $271 | $1,625 | $299,729 |
| 2 | $1,896 | $272 | $1,624 | $299,457 |
| 12 | $1,896 | $287 | $1,609 | $296,584 |
| 60（第 5 年） | $1,896 | $383 | $1,513 | $277,859 |
| 180（第 15 年） | $1,896 | $712 | $1,184 | $217,851 |
| 300（第 25 年） | $1,896 | $1,325 | $571 | $103,764 |
| 360（第 30 年） | $1,896 | $1,886 | $10 | $0 |
重要發現：5 年內付出的 22,141 的本金。其餘 $91,631 都是利息。
總成本：30 年期間，你總共支付 382,633 是 $300,000 貸款的利息。
減少利息的策略
1. 額外償還本金
即使是小額的額外還款也能產生顯著效果：
| 策略 | 總利息 | 節省利息 | 節省時間 |
|---|---|---|---|
| 標準還款 | $382,633 | — | — |
| 每月多還 $100 | $310,089 | $72,544 | 5.5 年 |
| 每月多還 $200 | $256,857 | $125,776 | 9 年 |
| 每月多還 $500 | $170,556 | $212,077 | 15 年 |
每月多還 72,000 的利息。越早開始，效果越大。
2. 雙週還款
每兩週支付一半的月付款金額，而非每月支付全額。因為一年有 52 週，你會支付 26 次半額（相當於 13 個月的全額付款），而非 12 次。
這多出的一次年付款，在 30 年房貸中可以縮短 4-5 年的還款期限，節省數萬美元的利息。
3. 轉貸降低利率
如果利率大幅下降（一般低於目前利率 1% 以上），轉貸可以減少月付款和總利息：
| 情境 | 利率 | 月付款 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 原始 | 6.5% | $1,896 | $382,633 |
| 轉貸後 | 5.5% | $1,703 | $313,212 |
| 節省 | — | $193/月 | $69,421 |
評估轉貸時請將過戶費用（通常為貸款金額的 2-5%）納入考量。
4. 選擇較短的期限
15 年房貸的月付款較高，但總利息大幅減少：
| 期限 | 月付款 | 總利息 | 總成本 |
|---|---|---|---|
| 30 年，6.5% | $1,896 | $382,633 | $682,633 |
| 15 年，6.0% | $2,532 | $155,683 | $455,683 |
| 差異 | +$636/月 | -$226,950 | -$226,950 |
理解 APR 與利率的差別
利率是借用本金的成本。APR（年百分率）包含利率加上其他費用，如手續費、折扣點和房貸保險，以年度費率表示。
APR 提供了更完整的貸款成本比較。一筆利率較低但費用較高的貸款，其 APR 可能比利率稍高但無費用的貸款更高。
攤還 vs 單利
攤還貸款（房貸、汽車貸款）：利息按遞減餘額計算。等額付款，但本金/利息比例隨時間改變。
單利貸款（部分個人貸款）：利息在整個期限內按原始本金計算。總利息 = P × r × t。
信用卡：按剩餘餘額計算複利。比攤還或單利貸款昂貴得多。
常見問題
如果我錯過一次房貸付款會怎樣？
大多數貸款有寬限期（房貸通常為 15 天）。超過寬限期後，會收取滯納金（通常為付款金額的 3-6%）。逾期 30 天可能會被通報至信用機構。逾期 90-120 天，貸方可能啟動法拍程序。務必在錯過付款前聯繫你的貸方，討論延期還款或修改條件等選項。
應該提前還清房貸還是將額外的錢用於投資？
這取決於你的房貸利率與預期投資報酬率的比較。如果你的房貸利率是 6.5%，提前還清可以保證 6.5% 的回報（節省的利息）。如果你預期投資報酬率超過 6.5%（歷史上，股市平均約 10%），投資可能更有利——但伴隨著風險。提前還清房貸是一種保證的、無風險的回報。