Kreditamortisation erklärt: Wie monatliche Zahlungen funktionieren

Wenn Sie eine Hypothek oder einen Autokredit aufnehmen, bleibt Ihre monatliche Zahlung gleich, aber die Aufteilung zwischen Tilgung und Zinsen verschiebt sich im Laufe der Zeit dramatisch. In den ersten Jahren fließt der größte Teil Ihrer Zahlung in die Zinsen. Am Ende geht fast alles in die Tilgung. Das Verständnis dieses Musters — der Amortisation — hilft Ihnen, bessere finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Was ist Amortisation?

Amortisation ist der Prozess der Verteilung eines Kredits in gleiche periodische Zahlungen über seine Laufzeit. Jede Zahlung deckt zwei Dinge ab:

Zinsen: Die Kosten des Kreditnehmens (berechnet auf den Restbetrag)
Tilgung: Die tatsächliche Schuldenreduzierung

Da die Zinsen auf den sinkenden Restbetrag berechnet werden, nimmt der Zinsanteil mit jeder Zahlung ab, während der Tilgungsanteil zunimmt.

Die Amortisationsformel

Die monatliche Zahlung (M) für einen Festzinskredit ist:

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

Wobei:

P = Kreditsumme (Darlehensbetrag)
r = Monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12)
n = Gesamtzahl der Zahlungen (Jahre × 12)

Beispielberechnung

Kredit: 300.000 $ Hypothek bei 6,5 % effektivem Jahreszins über 30 Jahre

P = 300,000
r = 0.065 / 12 = 0.005417
n = 30 × 12 = 360

M = 300,000 × [0.005417 × (1.005417)^360] / [(1.005417)^360 - 1]
M = 300,000 × [0.005417 × 6.9913] / [6.9913 - 1]
M = 300,000 × 0.037877 / 5.9913
M = $1,896.20

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Der Amortisationsplan

So sehen die ersten und letzten Zahlungen für unser 300.000-$-Beispiel aus:

Zahlung #	Zahlung	Tilgung	Zinsen	Restbetrag
1	$1.896	$271	$1.625	$299.729
2	$1.896	$272	$1.624	$299.457
12	$1.896	$287	$1.609	$296.584
60 (J. 5)	$1.896	$383	$1.513	$277.859
180 (J. 15)	$1.896	$712	$1.184	$217.851
300 (J. 25)	$1.896	$1.325	$571	$103.764
360 (J. 30)	$1.896	$1.886	$10	$0

Wichtige Erkenntnis: Nach 5 Jahren Zahlungen ( $113.772 insgesamt) haben Sie nur$ 22.141 an Tilgung bezahlt. Die restlichen $91.631 gingen an Zinsen.

Gesamtkosten: Über 30 Jahre zahlen Sie insgesamt $682.633 —$ 382.633 an Zinsen für einen $300.000-Kredit.

Strategien zur Zinsersparnis

1. Zusätzliche Tilgungszahlungen leisten

Schon kleine zusätzliche Zahlungen haben eine dramatische Wirkung:

Strategie	Gesamtzinsen	Zinsersparnis	Zeitersparnis
Standardzahlungen	$382.633	—	—
+$100/Monat extra	$310.089	$72.544	5,5 Jahre
+$200/Monat extra	$256.857	$125.776	9 Jahre
+$500/Monat extra	$170.556	$212.077	15 Jahre

$100 extra pro Monat spart über$ 72.000 an Zinsen. Je früher Sie beginnen, desto größer die Wirkung.

2. Zweiwöchentliche Zahlungen

Zahlen Sie alle zwei Wochen die Hälfte des Monatsbetrags statt den vollen Betrag monatlich. Da es 52 Wochen im Jahr gibt, leisten Sie 26 Halbzahlungen (13 volle Zahlungen) statt 12.

Diese eine zusätzliche Zahlung pro Jahr bei einer 30-jährigen Hypothek kann 4-5 Jahre einsparen und Zehntausende an Zinsen reduzieren.

3. Zu einem niedrigeren Zinssatz umfinanzieren

Wenn die Zinsen deutlich fallen (generell 1%+ unter Ihrem aktuellen Satz), kann eine Umfinanzierung sowohl die monatliche Zahlung als auch die Gesamtzinsen senken:

Szenario	Zinssatz	Monatliche Zahlung	Gesamtzinsen
Original	6,5%	$1.896	$382.633
Umfinanziert	5,5%	$1.703	$313.212
Ersparnis	—	$193/Monat	$69.421

Berücksichtigen Sie die Abschlusskosten (typischerweise 2-5% der Kreditsumme) bei der Bewertung einer Umfinanzierung.

4. Kürzere Laufzeit wählen

Eine 15-jährige Hypothek hat höhere monatliche Zahlungen, aber dramatisch weniger Gesamtzinsen:

Laufzeit	Monatliche Zahlung	Gesamtzinsen	Gesamtkosten
30 Jahre bei 6,5%	$1.896	$382.633	$682.633
15 Jahre bei 6,0%	$2.532	$155.683	$455.683
Differenz	+$636/Monat	-$226.950	-$226.950

Effektiver Jahreszins vs. Nominalzinssatz

Der Nominalzinssatz sind die Kosten für das Leihen des Kapitals. Der effektive Jahreszins (APR) umfasst den Zinssatz plus andere Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Punkte und Hypothekenversicherung, ausgedrückt als Jahreszins.

Der effektive Jahreszins bietet einen vollständigeren Kostenvergleich zwischen Krediten. Ein Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz aber höheren Gebühren könnte einen höheren effektiven Jahreszins haben als einer mit einem etwas höheren Zinssatz und ohne Gebühren.

Amortisation vs. Einfache Zinsen

Amortisierte Kredite (Hypotheken, Autokredite): Zinsen werden auf den sinkenden Restbetrag berechnet. Gleiche Zahlungen, aber das Tilgungs-/Zinsverhältnis verschiebt sich über die Zeit.

Kredite mit einfachen Zinsen (einige Privatkredite): Zinsen werden auf das ursprüngliche Kapital für die gesamte Laufzeit berechnet. Gesamtzinsen = P × r × t.

Kreditkarten: Zinseszinsen auf den Restbetrag. Weit teurer als sowohl amortisierte als auch einfache Zinskredite.

FAQ

Was passiert, wenn ich eine Hypothekenzahlung verpasse?

Die meisten Kredite haben eine Karenzzeit (typischerweise 15 Tage bei Hypotheken). Nach der Karenzzeit wird eine Verspätungsgebühr (normalerweise 3-6% der Zahlung) erhoben. Nach 30 Tagen Verspätung kann es an Kreditbüros gemeldet werden. Nach 90-120 Tagen kann der Kreditgeber ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten. Kontaktieren Sie immer Ihren Kreditgeber, bevor Sie eine Zahlung verpassen, um Optionen wie Stundung oder Modifikation zu besprechen.

Sollte ich meine Hypothek vorzeitig tilgen oder das zusätzliche Geld investieren?

Das hängt von Ihrem Hypothekenzins im Vergleich zu den erwarteten Anlagerenditen ab. Wenn Ihr Hypothekenzins 6,5% beträgt, garantiert die vorzeitige Tilgung eine Rendite von 6,5% (die eingesparten Zinsen). Wenn Sie Anlagerenditen über 6,5% erwarten (historisch liegt der Aktienmarkt im Durchschnitt bei ~10%), könnte Investieren profitabler sein — aber es birgt Risiken. Die Tilgung der Hypothek ist eine garantierte, risikofreie Rendite.